Medicare y COBRA

Según su situación laboral, quizás se pregunte cómo interactúan Medicare y COBRA. COBRA, que son las siglas de “Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act” (Ley de Reconciliación Presupuestaria Consolidada), ayuda a proporcionar seguro de salud a empleados en ciertas situaciones en las que, de lo contrario, podrían perder su cobertura de salud durante 18 a 36 meses. Por lo general, COBRA se ofrece a quienes tienen una reducción en las horas de trabajo o pierden su empleo.

En este blog, trataremos todas las preguntas que usted podría tener sobre COBRA y Medicare. 

¡Sí! Usted puede tener tanto Medicare como COBRA. Medicare será su compañía de seguros primaria y COBRA, su seguro secundario. 

Si comienza a cumplir los requisitos y se inscribe en Medicare antes que en COBRA, la buena noticia es que puede tener ambos seguros. Inscribirse en COBRA es opcional y, según su situación, podría o no desear hacerlo. Si decide inscribirse en COBRA, no cancele su plan de Medicare. Medicare es su compañía de seguros primaria, y eso no cambiará cuando se inscriba en COBRA. Medicare cubrirá algunos o todos los costos de cuidado de la salud en primer lugar. COBRA podría pagar algunos de los costos que no pague Medicare. 

Algunas personas están inscritas únicamente en la Parte A de Medicare cuando comienzan a cumplir los requisitos para tener COBRA. Por lo general, esto se debe a que el seguro de salud del empleador fue considerado acreditable por Medicare, lo que dio derecho a demorar la Parte B y la Parte D de Medicare.

En este caso, deberá inscribirse en la Parte B en un plazo no mayor de 8 meses después de la finalización de su empleo para evitar pagar la multa por inscripción tardía en la Parte B. Este período de 8 meses se denomina Período de Inscripción Especial. 

Además, es posible que tenga que inscribirse en la Parte D de Medicare – tanto si se inscribe en COBRA como si no. Si no se inscribe en COBRA, dispondrá aproximadamente de los dos primeros meses de su Período de Inscripción Especial para obtener la Parte D sin multa (o 63 días exactos después de perder la cobertura de su empleador). Lo mismo ocurre si se inscribe en COBRA, pero COBRA no le proporciona una cobertura de medicamentos acreditable.

Si se inscribe en COBRA y esta proporciona cobertura acreditable, entonces sí es posible que pueda demorar la Parte D sin pagar una multa. En este caso, tendrá 63 días después de perder la cobertura de COBRA para inscribirse en la Parte D sin multa. 

Si primero obtiene COBRA y después comienza a cumplir los requisitos de Medicare, COBRA dejará de proporcionarle cobertura de seguro primaria cuando cumpla 65 años. Medicare pasará a ser la compañía de seguros primaria y, si puede conservar COBRA, esta se convertirá en su seguro secundario. En este caso, recuerde preguntar cuándo finalizará su cobertura de COBRA, ya que si comienza a cumplir los requisitos de Medicare antes de que finalicen los 18 meses de cobertura habituales, es posible que la cobertura de COBRA finalice antes de tiempo.

Esto es muy importante porque algunas personas asumen erróneamente que COBRA continuará y que no necesitarán Medicare a los 65 años. Esto no es cierto.  Una vez que tenga derecho a Medicare, cesarán los beneficios de la cobertura primaria de COBRA. En esta situación, si no obtiene Medicare cuando comienza a cumplir los requisitos y decide inscribirse más adelante, podría acabar pagando multas por inscripción tardía o, si tiene un incidente médico costoso y COBRA le informa que ya no le proporciona cobertura primaria, podría acabar pagando de su bolsillo la elevada factura por servicios médicos.

En resumen, si usted tiene COBRA y luego comienza a cumplir los requisitos de Medicare, es fundamental que se inscriba en Medicare a su debido tiempo. 

Los siguientes son otros aspectos clave sobre la inscripción que debe tener en cuenta:

• Debe inscribirse en la Parte B de Medicare una vez que cumpla los requisitos
• Puede demorar la inscripción en la cobertura de medicamentos con receta de la Parte D de Medicare sin multas si puede mantener la cobertura de COBRA y esta incluye una cobertura de medicamentos con receta acreditable.
• Tendrá 63 días para inscribirse en la Parte D de Medicare sin multas una vez que pierda la cobertura de medicamentos de COBRA

Independientemente de si usted cumple los requisitos de COBRA o los de Medicare primero, asegúrese de entender claramente cómo funcionan los dos juntos y sus opciones con cada uno. Si necesita ayuda, un buen recurso es el departamento de beneficios de su empleador o la oficina local del Programa Estatal de Asistencia con el Seguro de Salud.