¿Debo Inscribirme en Medicare cuando Cumpla 65 Años?

La percepción popular es que los 65 años marcan el hito de la vida en el que se deja la oficina, se descansa y se recogen los frutos del trabajo mientras se disfruta de las puestas de sol desde el porche.

Para algunos, esa percepción se está convirtiendo en algo del pasado.

Hoy en día, muchas personas que cumplen 65 años y cumplen los requisitos de Medicare deciden seguir trabajando. Algunos lo hacen por motivos económicos, mientras que otros siguen trabajando simplemente porque les gusta.

La cantidad de estadounidenses mayores de 65 años que dijeron estar empleados o buscar empleo ha aumentado del 10% en 1985 al 20% en febrero de 2019. Y se espera que esa cifra siga en aumento, según los datos de la Encuesta de Población Actual, un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos. Esta Oficina estima que, para el 2024, más de 13 millones de estadounidenses mayores de 65 años estarán trabajando.¹

Pero, independientemente de los motivos por los que decida trabajar después de los 65, no inscribirse en Medicare durante el período de inscripción correspondiente podría costarle en forma de multas en la prima de Medicare si deja pasar ciertas fechas. Por lo tanto, es importante que la decisión de demorar la inscripción se tome con los ojos bien abiertos.

El hecho de que pueda demorar la inscripción en Medicare después de los 65 años cuando está trabajando en realidad depende de unas cuantas preguntas sencillas.

1. ¿Tiene cobertura de salud de un empleador?
2. ¿Su empleador tiene 20 empleados o más?
3. ¿La cobertura se considera acreditable?

Si puede responder que “Sí” a todas las preguntas anteriores, es probable que califique para un Período de Inscripción Especial de Medicare y pueda demorar la inscripción sin pagar una multa. Si no es así, es posible que tenga que inscribirse a los 65 años.

Esta es una situación bastante común: si su cobertura de cuidado de la salud es del empleador de su cónyuge, es posible que usted pueda demorar Medicare o que tenga que inscribirse cuando cumpla los requisitos por primera vez. En este caso, el empleador debe tener 20 empleados o más. Sin embargo, la gran diferencia es que los empleadores pueden tener reglas para los dependientes cubiertos mayores de 65 años y exigirle a alguien que obtenga Medicare a los 65 años para permanecer en el plan del empleador.

Por lo tanto, si usted tiene una cobertura de empleador a través del empleador de su cónyuge, debe preguntar directamente al administrador de beneficios del empleador sobre sus opciones de inscripción en Medicare.

Si se acerca a los 65 años y (1) no va a seguir trabajando, (2) tiene cobertura de un empleador con menos de 20 empleados, o (3) el empleador de su cónyuge le exige que obtenga Medicare para permanecer en su plan de salud, entonces tiene que inscribirse durante lo que se conoce como su Período de Inscripción Inicial (Initial Enrollment Period, IEP) de Medicare. Si no lo hace, es probable que tenga que pagar multas económicas por inscribirse tarde.

Su Período de Inscripción Inicial dura 7 meses y generalmente incluye el mes en que usted cumple 65 años, los 3 meses anteriores y los 3 meses posteriores. Por ejemplo, si cumple 65 años el 20 de junio, su Período de Inscripción Inicial comienza el 1 de marzo y termina el 30 de septiembre.

Este es el momento de informarse sobre sus opciones de cobertura de Medicare y saber para qué necesita o no cobertura. La mayoría de las personas que tienen que obtener Medicare a los 65 años obtendrán la Parte A (cobertura hospitalaria), la Parte B (cobertura médica) y algún tipo de cobertura de medicamentos con receta (Parte D), ya sea a través de un plan independiente de la Parte D o de un plan Medicare Advantage.

Según su situación – por ejemplo, si todavía tiene o quiere mantener la cobertura de su empleador – es posible que no necesite todas las partes de Medicare disponibles. Pero tenga en cuenta aquí una regla sencilla: Si no cumple los requisitos para un Período de Inscripción Especial de Medicare, debe obtener las Partes A, B y D cuando cumpla los requisitos por primera vez para evitar multas económicas. Además, si todavía está trabajando, es una buena idea consultar con el administrador de beneficios del plan de su empleador para ver como podría funcionar Medicare con esa cobertura antes de tomar cualquier decisión definitiva.

Si está recibiendo beneficios del Seguro Social (o de la Junta de Retiro Ferroviario) cuando cumple 65 años, quedará automáticamente inscrito en las Partes A y B de Medicare, aunque esté trabajando. Su tarjeta de Medicare le llegará por correo unos 3 meses antes de cumplir los 65 años.

Una vez inscrito en Medicare, la prima mensual de la Parte B se deducirá automáticamente de su cheque del Seguro Social. Si no quiere tener la Parte B de Medicare, debe notificar a Medicare que desea excluirse. En la parte de atrás de su tarjeta de Medicare encontrará instrucciones para hacerlo.

Si no está recibiendo los beneficios del Seguro Social o la Junta de Retiro Ferroviario, tendrá que inscribirse usted mismo en Medicare cuando cumpla los requisitos.

Si trabaja después de los 65 años y califica para un Período de Inscripción Especial, hay un truco que hay que tener en cuenta sobre este período. El Período de Inscripción Especial dura 8 meses, pero usted solo tiene los dos primeros meses para inscribirse en un plan Medicare Advantage o de la Parte D. 

Muchas personas se confunden con esto, ya que tienen los 8 meses completos para obtener la Parte A y la Parte B. Y esto es aún más complicado si se tiene en cuenta que se necesitan ambas Partes, A y B, para obtener un plan Medicare Advantage, y la Parte A o la Parte B para obtener un plan independiente de la Parte D.

CONSEJO: Inscríbase en todo lo que desee y necesite dentro de los dos primeros meses de su Período de Inscripción Especial para asegurarse de que no se le apliquen accidentalmente multas económicas por la Parte D.

Otro buen motivo para inscribirse en los dos primeros meses es que los planes pueden tardar en procesar su solicitud. Tome sus decisiones e inscríbase a tiempo para evitar una interrupción en la cobertura.

No demore las decisiones sobre Medicare ni los trámites de la inscripción en Medicare. Conozca las opciones que tiene – puede demorar la inscripción, debe inscribirse – y luego comprenda las implicancias de ambas opciones en relación con su salud general y su bienestar financiero.

Las multas por inscripción tardía en la Parte B y en la Parte D de Medicare son permanentes y pueden tener un impacto significativo en sus finanzas, así que piense cuidadosamente qué hacer y cuándo.