Cómo elegir el plan de Medicare que se adapte a su presupuesto

Elegir un plan de cuidado de la salud es siempre un equilibrio entre lo que cuesta el plan y lo que usted cree que serán sus gastos. Sus costos anuales de cuidado de la salud no tienen por qué ser una sorpresa. Con un poco de investigación, usted puede calcular los próximos gastos médicos y elegir un plan de Medicare en consecuencia.

Los costos básicos de Medicare que debe conocer son la prima, el deducible, el copago y el coseguro (dos formas de costos compartidos), y el máximo de gastos de su bolsillo. Antes de entrar de lleno en el cálculo de los costos, es importante que comprenda las definiciones de estos términos.

Es la cantidad que debe pagar cada mes para mantener su cobertura. Tanto si se queda con Medicare Original (Partes A y B) como si elige un plan Medicare Advantage (Parte C), debe pagar la prima de la Parte B.

• En 2023, la prima de la Parte B es de $164.90 para la mayoría de las personas.
  
• Si no acumuló suficientes créditos de trabajo, también debe pagar la prima de la Parte A (en 2023, $278 o $506).
• Algunos planes Medicare Advantage cobran una prima adicional, pero muchos no lo hacen.

Para ciertos servicios, como la hospitalización, usted debe alcanzar un deducible antes de que Medicare o Medicare Advantage comience a pagar.

• En el 2023, el deducible de la Parte A es de $1,600.
• En el 2023, el deducible de la Parte B es de $226.
• Cada plan Medicare Advantage tiene su propio deducible, así que revise los documentos del plan para conocer los detalles.

Si elige Medicare Original o un plan Medicare Advantage, pagará una cantidad fija, que se llama copago o coseguro, cuando reciba cuidado o surta una receta. Por ejemplo, podría pagar $25 por consultar a un médico, $40 por consultar a un especialista y $5 por surtir una receta de medicamento genérico. Los documentos del plan indican estos costos.

Por algunos servicios que reciba, deberá pagar un porcentaje del costo, que se conoce como coseguro.

• Si necesita ser hospitalizado con la Parte A de Medicare, pagará un coseguro de $400 por día después de 60 días en el hospital y de $800 por día desde el día 91 hasta el día 150.
• En el caso de los servicios para pacientes ambulatorios con la Parte B de Medicare, normalmente pagará el 20% del costo aprobado por Medicare.
• Los planes Medicare Advantage también tienen coseguro, así que revise los documentos del plan para conocer los detalles.

El máximo de gastos de su bolsillo es lo máximo que tendrá que pagar por los servicios cubiertos cada año (incluidos copagos, coseguro y deducible).

Medicare Original: En la actualidad, Medicare Original no establece ningún máximo de gastos de su bolsillo. En algunos casos, los beneficiarios pueden optar por inscribirse en un plan Medicare Advantage (Parte C) o en un plan de seguro complementario de Medicare (Medigap) por ese motivo.

Medicare Advantage: Como señalamos anteriormente, los planes Medicare Advantage tienen un máximo de gastos de su bolsillo. Para 2023, el máximo de gastos de su bolsillo es de $8,300 por servicios dentro de la red y podría ser más alto para los servicios fuera de la red. Cabe señalar que es posible que algunos planes ofrezcan máximo de gastos de su bolsillo más bajos. La póliza del plan que elija detallará los máximos de gastos de su bolsillo.

Suplemento de Medicare (Medigap): La mayoría de los planes Medigap cubren el coseguro de las Partes A y B. Algunos también cubren los deducibles de las Partes A y B. Dos planes Medigap (K y L) tienen máximos de gastos de su bolsillo, pero también cubren menos gastos de su bolsillo (por ejemplo, el 50% o el 75% del coseguro de la Parte B en vez del 100%).

Supongamos que usted está analizando un plan Medicare Advantage con estas características:

• $0 de prima
• $0 de deducible
• $4,500 de máximo de gastos de su bolsillo por servicios dentro de la red
• $25 de copago por médicos
• $40 de copago por especialistas
• $5 de copago por medicamentos con receta genéricos
• Los siguientes serían sus costos si usted no necesita mucho cuidado:
• Su costo total anual sería la prima de la Parte B (prima de $164.90 x 12 meses = $1,978.80) más los copagos que deba.
• Si consulta a su médico de cuidado primario dos veces y a un especialista una vez, pagaría $90 en copagos ($25 cuidado primario + $25 cuidado primario + $40 especialista).
• Si toma dos medicamentos con receta genéricos que resurte mensualmente, el costo de sus medicamentos sería de $120 ($5 x 2 recetas x 12 meses). 

$1,978.80 por la prima de la Parte B + $90 por visitas al médico + $120 por medicamentos con receta = $2,188.80 por año  

Desde luego, la mayoría de los beneficiarios de Medicare necesitan más cuidados que los de este ejemplo. Si consulta a varios especialistas, toma medicamentos más costosos o pasa tiempo en el hospital, su cuidado podría costar mucho más. Ahí es donde entra en juego el máximo de gastos de su bolsillo. Si su plan Medicare Advantage tiene un máximo de gastos de su bolsillo de $4,500, como se describió anteriormente, eso es lo máximo que tendría que pagar por los servicios cubiertos, sin necesidad de hacer cálculos.

Por ejemplo, para ayudarle a comprender mejor sus gastos de cuidado de la salud, supongamos que vive en Oklahoma. Sigue en Medicare Original, pero agrega un plan Medigap (N) que cuesta $201.55 por mes. Suponiendo que cubre todos los gastos de su bolsillo, su gasto total anual sería de $4,396.60. Es decir, la prima de la Parte B de $1,978.80 más la prima de Medigap de $2,418.60. ¹solo con fines ilustrativos. Sus costos reales pueden variar.

Si aún no está seguro de encontrar la cobertura adecuada, nuestros Especialistas en Planes de Medicare² pueden ayudarle a encontrar el plan que mejor se adapte a sus necesidades.